Touch ID助Apple Pay向支付寶和微信宣戰(zhàn)
2016/2/18 15:48:46 點擊：
Touch ID助Apple Pay向支付寶和微信宣戰(zhàn)
2月18日，Apple Pay 正式登陸中國。從技術(shù)角度宣告，“實體卡片+老舊確認(rèn)方式”(比如通過短信驗證碼、電話、U 盾、IE 安全控件來確認(rèn))的時代已一去不復(fù)返了。
2月17日，招商銀行 App 上已出現(xiàn) “Apple Pay，See U Tomorrow” 字樣，而建行、廣發(fā)等銀行也已通過官方渠道宣布 2月18日 凌晨正式上線 Apple Pay。
Apple Pay 的本質(zhì) = 刷卡，只不過是用手機來代替了實體的卡片，用 Touch ID 來代替簽名。
從技術(shù)原理上看，Apple Pay 在手機內(nèi)集成了 NFC 天線和安全芯片，通過空中發(fā)卡流程，將銀行動態(tài)加密的信息集成在安全芯片里，通過 NFC 傳遞交易信息、完成支付。相當(dāng)于在手機安全芯片里加載了一張銀行卡，與刷銀行卡一模一樣。
手機測試卡，測試卡，LTE測試卡找廣瑞
只是把過去磁卡式的信息交換方式變成了現(xiàn)在非接觸的 NFC 式的，把存儲銀行動態(tài)信息的實體卡片變成了手機，僅僅改造了媒介，改變了你的支付行為，并未改變交易流程。
Apple Pay 依賴 iPhone 系統(tǒng)底層的整合，在便捷程度上，非支付寶能比。
支付寶掃碼付款的步驟是：拿出手機，解鎖手機，打開支付寶 app，等待歡迎動畫，指紋解鎖進(jìn)入界面，打開二維碼，最后商家掃碼。這一過程盡管已大大簡化，仍需 8-10 秒左右。
而 Apple Pay 是：拿出手機，靠近 pos 機，屏幕自動點亮，再指紋確認(rèn)即可，時間可縮短到 2-3 秒。
我猜，兩種體驗的區(qū)別可能就跟有線充電和無線充電的差別一樣。還有一點不同的是，蘋果不知道你消費了多少錢、在哪消費、買了什么東西，不參與交易的任何一環(huán)。支付寶就不同了，雖然獲取了你的交易信息，但也能幫你記賬。
蘋果作為完全的第三方，只是提供一個 “管道” 來實現(xiàn)信息傳輸。結(jié)算還是商家和用戶之間的事情，相應(yīng)數(shù)據(jù)不會存儲在蘋果的服務(wù)器上，蘋果將這些信息加密保留在了本地而非云端。
具體來說，蘋果利用 “Tokenization” 技術(shù)，將銀行卡信息轉(zhuǎn)化成一個字符串(Token)存在手機中。每當(dāng)用戶支付時，手機就通過該 Token 再生成一個隨機 Token 和一組動態(tài)安全碼發(fā)給銀行，銀行再通過 Token 將其還原成銀行卡從而回傳授權(quán)完成支付。
從硬件部分看，芯片里分安全區(qū)和普通區(qū)。存儲銀行動態(tài)信息的安全區(qū)其實是芯片里的一塊 “飛地”，與芯片的其他部分是隔離的，無用戶授權(quán)無法對其訪問，從而保障敏感信息的安全。
除了可以在銀聯(lián)的 POS 上刷機消費，Apple Pay 還可以實現(xiàn)銀行卡的另外一個功能：取款。據(jù)建行介紹，綁定銀行卡后，Apple Pay 的 “非接取款” 功能，可以讓蘋果終端完全替代銀行卡，在 ATM 上感應(yīng)取款。
相比支付寶或微信支付要求聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境，Apple pay 可在無網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下運作，這一點不難理解，想想看，刷卡用到的卡片本身也是不需要聯(lián)網(wǎng)的，通過磁條就完成了信息交換。不過，Apple Pay 需要支付雙方同時擁有 NFC 硬件設(shè)備，這一點會制約著 Apple pay 的推廣。
“支付是個利潤很薄的行業(yè)，消費端和商戶端雙邊激活是關(guān)鍵。Google Wallet 是消費端搞好了，商戶端跟不上;Square 則反之。蘋果能否將商戶和消費雙激活，是蘋果支付能否普及的關(guān)鍵。” 波士頓咨詢董事經(jīng)理何大勇如此表示。
一位銀行高管對 36 氪表示，一家國有四大銀當(dāng)年也想搞移動支付，甚至還為用戶準(zhǔn)備了免費手機，用戶拿到手機就問，“我拿到這個手機能去哪消費”，商戶也會問，“讓我改造 pos 機可以，那我的用戶在哪里?” 最后成為 “先有雞還是先有蛋” 的死結(jié)，失敗告終。
在美國，與 Apple Pay 功能基本接近的 Google Wallet 曾高調(diào)推出，但缺乏運營商、硬件廠商的支持，Google 本身是互聯(lián)網(wǎng)公司，提供開源的系統(tǒng)，對硬件廠商沒有控制能力，而 NFC 恰恰強調(diào)終端支持。此外，NFC 還涉及運營商和卡組織的多方利益，Google 缺少對產(chǎn)業(yè)鏈的控制力，于是導(dǎo)致了 Google Wallet 的失敗。
反觀自成體系的支付寶、微信，完全不涉及手機廠商、運營商、收單機構(gòu)等復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈，通過生活服務(wù)平臺將更多的用戶和商戶聯(lián)系在一起，運營和推廣能力強大，保持著極高的用戶黏性。
目前 Apple Pay 只能在 600 萬臺 POS 機上使用(請認(rèn)準(zhǔn) “云閃付 QuickPass” 標(biāo)志)。這 600 萬臺已經(jīng)占到全部存量 POS 機的六成，按央行部署，到 2017年5月 底，中國所有 POS 機都將完成由磁卡式向非接觸式 IC 卡的改造，屆時所有 POS 機都會支持 NFC。
對于蘋果來說，Apple Pay 的作用是豐富其生態(tài)鏈，成為其 “護城河”。一旦 Apple Pay 促使蘋果手機銷量大漲，大一點的品牌手機廠商也會跟進(jìn)。2013年，蘋果率先上線的指紋功能，成為很多人最無法割舍的功能，這一點也形成了競爭優(yōu)勢。
銀聯(lián)企圖 “收復(fù)失地”，WCDMA測試卡，TD-SCDMA測試卡，CDMA測試卡
而有了 Apple Pay 助陣的銀聯(lián)，無疑將擴大其在移動支付上的影響力。除了 Apple Pay，銀聯(lián)還在盡可能與華為、小米等品牌手機廠商談合作，各種手機品牌 “Pay” 將依托銀聯(lián)平臺擠入移動支付大潮。那時，將形成一股 “智能手機 +NFC+ 金融 IC 卡” 的組合，與微信支付、支付寶展開正面對抗。
近年來，支付寶和微信攻城略地，拓展線下交易場景，構(gòu)筑移動支付通道，搶奪傳統(tǒng)金融機構(gòu)的 “奶酪”。在過去的競爭中，中國惟一的銀行卡聯(lián)合組織及跨行交易清算機構(gòu)——銀聯(lián)，基本屬于守勢，無奈坐視第三方支付越來越 “脫媒” 式發(fā)展，成長為另一支跨行交易清算的市場力量。
支付寶、微信的掃碼支付的優(yōu)點，在中國銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理董俊峰看來，對消費者來說門檻最低;從商戶來看，掃碼支付容易與團購促銷等優(yōu)惠手段實現(xiàn)與本地優(yōu)惠券的捆綁;從銀行和銀聯(lián)來說，掃碼支付在清算體系上完全繞開了銀聯(lián)，數(shù)據(jù)控制權(quán)基本上被支付機構(gòu)一家所掌控，在收單市場上蠶食了原有銀聯(lián)和銀行收單網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)。2G測試卡，3G測試卡，4G測試卡，
中國的移動支付市場已形成寡頭壟斷格局，支付寶、微信支付兩大應(yīng)用，占據(jù)了超過八成的第三方移動支付市場份額;在 2015年 第三季度，大約 1.9 億活躍用戶在使用支付寶作為移動支付工具，排在第二名的微信支付也已擁有超過 1.5 億的活躍用戶。包括銀聯(lián)在內(nèi)的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，缺席了這把交椅。
而銀聯(lián)與蘋果的合作模式，跟蘋果在美國與卡組織的合作類似，沒有破壞原來發(fā)卡行、收單行和卡組織三者之間的關(guān)系，蘋果從一開始就堅定地與銀聯(lián)合作，并非替代銀聯(lián)。
支付寶的本質(zhì)上是線上支付，但交易在線上，服務(wù)在線下，離不開網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。銀聯(lián)想抓住支付寶們的這一軟肋，將離線支付作為突破口，基于 NFC 的移動支付可完全脫離網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，并令人感覺更為安全。
本文來源于：36Kr 作者：周天
2月18日，Apple Pay 正式登陸中國。從技術(shù)角度宣告，“實體卡片+老舊確認(rèn)方式”(比如通過短信驗證碼、電話、U 盾、IE 安全控件來確認(rèn))的時代已一去不復(fù)返了。
2月17日，招商銀行 App 上已出現(xiàn) “Apple Pay，See U Tomorrow” 字樣，而建行、廣發(fā)等銀行也已通過官方渠道宣布 2月18日 凌晨正式上線 Apple Pay。
Apple Pay 的本質(zhì) = 刷卡，只不過是用手機來代替了實體的卡片，用 Touch ID 來代替簽名。
從技術(shù)原理上看，Apple Pay 在手機內(nèi)集成了 NFC 天線和安全芯片，通過空中發(fā)卡流程，將銀行動態(tài)加密的信息集成在安全芯片里，通過 NFC 傳遞交易信息、完成支付。相當(dāng)于在手機安全芯片里加載了一張銀行卡，與刷銀行卡一模一樣。
手機測試卡，測試卡，LTE測試卡找廣瑞
只是把過去磁卡式的信息交換方式變成了現(xiàn)在非接觸的 NFC 式的，把存儲銀行動態(tài)信息的實體卡片變成了手機，僅僅改造了媒介，改變了你的支付行為，并未改變交易流程。
Apple Pay 依賴 iPhone 系統(tǒng)底層的整合，在便捷程度上，非支付寶能比。
支付寶掃碼付款的步驟是：拿出手機，解鎖手機，打開支付寶 app，等待歡迎動畫，指紋解鎖進(jìn)入界面，打開二維碼，最后商家掃碼。這一過程盡管已大大簡化，仍需 8-10 秒左右。
而 Apple Pay 是：拿出手機，靠近 pos 機，屏幕自動點亮，再指紋確認(rèn)即可，時間可縮短到 2-3 秒。
我猜，兩種體驗的區(qū)別可能就跟有線充電和無線充電的差別一樣。還有一點不同的是，蘋果不知道你消費了多少錢、在哪消費、買了什么東西，不參與交易的任何一環(huán)。支付寶就不同了，雖然獲取了你的交易信息，但也能幫你記賬。
蘋果作為完全的第三方，只是提供一個 “管道” 來實現(xiàn)信息傳輸。結(jié)算還是商家和用戶之間的事情，相應(yīng)數(shù)據(jù)不會存儲在蘋果的服務(wù)器上，蘋果將這些信息加密保留在了本地而非云端。
具體來說，蘋果利用 “Tokenization” 技術(shù)，將銀行卡信息轉(zhuǎn)化成一個字符串(Token)存在手機中。每當(dāng)用戶支付時，手機就通過該 Token 再生成一個隨機 Token 和一組動態(tài)安全碼發(fā)給銀行，銀行再通過 Token 將其還原成銀行卡從而回傳授權(quán)完成支付。
從硬件部分看，芯片里分安全區(qū)和普通區(qū)。存儲銀行動態(tài)信息的安全區(qū)其實是芯片里的一塊 “飛地”，與芯片的其他部分是隔離的，無用戶授權(quán)無法對其訪問，從而保障敏感信息的安全。
除了可以在銀聯(lián)的 POS 上刷機消費，Apple Pay 還可以實現(xiàn)銀行卡的另外一個功能：取款。據(jù)建行介紹，綁定銀行卡后，Apple Pay 的 “非接取款” 功能，可以讓蘋果終端完全替代銀行卡，在 ATM 上感應(yīng)取款。
相比支付寶或微信支付要求聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境，Apple pay 可在無網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下運作，這一點不難理解，想想看，刷卡用到的卡片本身也是不需要聯(lián)網(wǎng)的，通過磁條就完成了信息交換。不過，Apple Pay 需要支付雙方同時擁有 NFC 硬件設(shè)備，這一點會制約著 Apple pay 的推廣。
“支付是個利潤很薄的行業(yè)，消費端和商戶端雙邊激活是關(guān)鍵。Google Wallet 是消費端搞好了，商戶端跟不上;Square 則反之。蘋果能否將商戶和消費雙激活，是蘋果支付能否普及的關(guān)鍵。” 波士頓咨詢董事經(jīng)理何大勇如此表示。
一位銀行高管對 36 氪表示，一家國有四大銀當(dāng)年也想搞移動支付，甚至還為用戶準(zhǔn)備了免費手機，用戶拿到手機就問，“我拿到這個手機能去哪消費”，商戶也會問，“讓我改造 pos 機可以，那我的用戶在哪里?” 最后成為 “先有雞還是先有蛋” 的死結(jié)，失敗告終。
在美國，與 Apple Pay 功能基本接近的 Google Wallet 曾高調(diào)推出，但缺乏運營商、硬件廠商的支持，Google 本身是互聯(lián)網(wǎng)公司，提供開源的系統(tǒng)，對硬件廠商沒有控制能力，而 NFC 恰恰強調(diào)終端支持。此外，NFC 還涉及運營商和卡組織的多方利益，Google 缺少對產(chǎn)業(yè)鏈的控制力，于是導(dǎo)致了 Google Wallet 的失敗。
反觀自成體系的支付寶、微信，完全不涉及手機廠商、運營商、收單機構(gòu)等復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈，通過生活服務(wù)平臺將更多的用戶和商戶聯(lián)系在一起，運營和推廣能力強大，保持著極高的用戶黏性。
目前 Apple Pay 只能在 600 萬臺 POS 機上使用(請認(rèn)準(zhǔn) “云閃付 QuickPass” 標(biāo)志)。這 600 萬臺已經(jīng)占到全部存量 POS 機的六成，按央行部署，到 2017年5月 底，中國所有 POS 機都將完成由磁卡式向非接觸式 IC 卡的改造，屆時所有 POS 機都會支持 NFC。
對于蘋果來說，Apple Pay 的作用是豐富其生態(tài)鏈，成為其 “護城河”。一旦 Apple Pay 促使蘋果手機銷量大漲，大一點的品牌手機廠商也會跟進(jìn)。2013年，蘋果率先上線的指紋功能，成為很多人最無法割舍的功能，這一點也形成了競爭優(yōu)勢。
銀聯(lián)企圖 “收復(fù)失地”，WCDMA測試卡，TD-SCDMA測試卡，CDMA測試卡
而有了 Apple Pay 助陣的銀聯(lián)，無疑將擴大其在移動支付上的影響力。除了 Apple Pay，銀聯(lián)還在盡可能與華為、小米等品牌手機廠商談合作，各種手機品牌 “Pay” 將依托銀聯(lián)平臺擠入移動支付大潮。那時，將形成一股 “智能手機 +NFC+ 金融 IC 卡” 的組合，與微信支付、支付寶展開正面對抗。
近年來，支付寶和微信攻城略地，拓展線下交易場景，構(gòu)筑移動支付通道，搶奪傳統(tǒng)金融機構(gòu)的 “奶酪”。在過去的競爭中，中國惟一的銀行卡聯(lián)合組織及跨行交易清算機構(gòu)——銀聯(lián)，基本屬于守勢，無奈坐視第三方支付越來越 “脫媒” 式發(fā)展，成長為另一支跨行交易清算的市場力量。
支付寶、微信的掃碼支付的優(yōu)點，在中國銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理董俊峰看來，對消費者來說門檻最低;從商戶來看，掃碼支付容易與團購促銷等優(yōu)惠手段實現(xiàn)與本地優(yōu)惠券的捆綁;從銀行和銀聯(lián)來說，掃碼支付在清算體系上完全繞開了銀聯(lián)，數(shù)據(jù)控制權(quán)基本上被支付機構(gòu)一家所掌控，在收單市場上蠶食了原有銀聯(lián)和銀行收單網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)。2G測試卡，3G測試卡，4G測試卡，
中國的移動支付市場已形成寡頭壟斷格局，支付寶、微信支付兩大應(yīng)用，占據(jù)了超過八成的第三方移動支付市場份額;在 2015年 第三季度，大約 1.9 億活躍用戶在使用支付寶作為移動支付工具，排在第二名的微信支付也已擁有超過 1.5 億的活躍用戶。包括銀聯(lián)在內(nèi)的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，缺席了這把交椅。
而銀聯(lián)與蘋果的合作模式，跟蘋果在美國與卡組織的合作類似，沒有破壞原來發(fā)卡行、收單行和卡組織三者之間的關(guān)系，蘋果從一開始就堅定地與銀聯(lián)合作，并非替代銀聯(lián)。
支付寶的本質(zhì)上是線上支付，但交易在線上，服務(wù)在線下，離不開網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。銀聯(lián)想抓住支付寶們的這一軟肋，將離線支付作為突破口，基于 NFC 的移動支付可完全脫離網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，并令人感覺更為安全。
本文來源于：36Kr 作者：周天
- 上一篇：一個業(yè)務(wù)主管的“2016年的個人目標(biāo)計劃及工作宣言” 2016/2/22
- 下一篇：存款準(zhǔn)備金率即將下調(diào) 有利提振銀行地產(chǎn)股 2012/5/21
